Układ konsumencki
Cezary Więch 2025-06-23

Ile Komornik Może Zabrać z Konta?

zajęcie konta przez komornika

Jednym z najczęstszych pytań, jakie słyszymy od naszych klientów zmagających się z problemami finansowymi, to „ile komornik może zabrać z konta?”. W naszej codziennej praktyce prawnej spotykamy wielu klientów, którzy obawiają się, czy komornik może zająć konto bez powiadomienia lub ile komornik musi zostawić na koncie. Rozumiemy te obawy, dlatego w tym artykule szczegółowo wyjaśnimy zasady zajęcia konta bankowego przez komornika, obowiązujące limity w zależności od źródła dochodu, a także przedstawimy upadłość konsumencką jako skuteczną metodę wstrzymania egzekucji i oddłużania.

Spis treści

Masz długi? Pomożemy Ci je zlikwidować! – Bezpłatna konsultacja

    Jak działa zajęcie konta bankowego przez komornika?

    Zajęcie konta bankowego to jedna z najbardziej skutecznych metod egzekucji stosowanych przez komorników. W naszej praktyce widzimy, jak wielu dłużników jest zaskoczonych, gdy nagle tracą dostęp do swoich środków. Przyjrzyjmy się bliżej, jak dokładnie przebiega ten proces.

    Kiedy komornik może zająć konto?

    Komornik sądowy ma prawo zająć konto bankowe wyłącznie na podstawie tytułu wykonawczego, czyli prawomocnego wyroku sądu lub nakazu zapłaty zaopatrzonych w klauzulę wykonalności. Najczęściej dzieje się to w sytuacji, gdy dłużnik nie spłaca rat kredytu, pożyczki lub innych należności pieniężnych.

    W praktyce, komornik decyduje się na zajęcie środków zgromadzonych na rachunku bankowym szczególnie wtedy, gdy egzekucja z innych źródeł (jak wynagrodzenie czy nieruchomości) jest utrudniona lub niemożliwa.

    Czy komornik może zająć konto bez powiadomienia?

    Absolutnie tak. Z naszego doświadczenia wynika, że zajęcie konta bankowego bez wcześniejszego powiadomienia jest wręcz standardem.  Wynika to z faktu, że komunikacja między komornikiem a bankiem odbywa się elektronicznie przez system  Ognivo. Jest to stworzony i nadzorowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową, podczas gdy korespondencja do dłużnika wysyłana jest tradycyjną pocztą.

    Zazwyczaj dowiadujesz się o zajęciu dopiero, gdy próbujesz skorzystać z karty płatniczej lub zalogować się do bankowości internetowej.  Co istotne, w poprzednim stanie prawnym bank był zobowiązany do przekazywania środków pieniężnych z zajętego rachunku na rachunek bankowy komornika niezwłocznie po upływie 7 dni od dnia doręczenia zawiadomienia o zajęciu. Jedynie w przypadku egzekucji bieżących alimentów lub rent bank niezwłocznie realizował takie zajęcie. Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami (od 25 marca 2024 roku) bank zobowiązany jest do niezwłocznego przekazania środków pieniężnych z zajętego rachunku na rachunek bankowy komornika.

    Jak działa system OGNIVO?

    System OGNIVO to elektroniczne narzędzie wykorzystywane przez komorników do błyskawicznego lokalizowania rachunków bankowych dłużników.  Dzięki niemu komornik nie musi już ręcznie wysyłać zapytań do każdego banku – wystarczy jedno kliknięcie, a system automatycznie przeszukuje bazy danych wszystkich uczestniczących instytucji.

    W praktyce wygląda to tak -komornik wprowadza PESEL dłużnika do systemu OGNIVO, który natychmiast rozsyła zapytanie do wszystkich banków.  Jeśli dłużnik posiada rachunek w którymkolwiek z nich, informacja wraca do komornika w czasie rzeczywistym. Cały proces trwa dosłownie kilka minut, co sprawia, że egzekucja jest szybka i skuteczna.

    Czy komornik może zająć konto Revolut?

    Obecnie Revolut nie jest częścią systemu Ognivo i w związku z tym komornicy nie mają natychmiastowego dostępu do informacji o kontach. Revolut jedynie wynajmuje polskie numery IBAN od belgijskiego Aion Bank, co  umożliwia korzystanie z rachunku, nie czyniąc klienta jego formalnym właścicielem. To sprawia, że pieniądze na takim koncie nie są widoczne w systemach bankowych.

    Sytuacja ta wkrótce może się jednak diametralnie zmienić. Według informacji przekazanych przez Krajową Radę Komorniczą, Revolut złożył wniosek o rejestrację w Polsce jako oddział banku zagranicznego. Jeśli Komisja Nadzoru Finansowego pozytywnie rozpatrzy ten wniosek, Revolut zostanie włączony do systemu OGNIVO, a środki zgromadzone na kontach będą podlegać egzekucji na takich samych zasadach jak w przypadku innych banków.

    Polecamy artykuł KOMORNIK vs. REVOLUT

    Ile komornik może zabrać z konta bankowego w 2025 roku?

    W przeciwieństwie do powszechnego przekonania, komornik nie może zająć całej kwoty zgromadzonej na Twoim koncie bankowym. Przepisy jasno określają limity i zasady, które muszą być przestrzegane podczas egzekucji komorniczej.

    Kwota wolna od zajęcia – ile musi zostać na koncie?

    Najważniejsza informacja dla każdego dłużnika – od 1 stycznia 2025 roku kwota wolna od zajęcia komorniczego wynosi dokładnie 3 499,50 zł. Do końca 2024 roku, kwota ta wynosiła 3 225 zł. Skąd ta zmiana? Kwota wolna stanowi 75% aktualnego minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto, które od stycznia 2025 wynosi 4 666 zł.

    W praktyce oznacza to, że nawet jeśli komornik zajmie Twoje konto, możesz swobodnie dysponować kwotą 3 499,50 zł miesięcznie.  Co więcej, jeśli w danym miesiącu masz na koncie mniej niż kwota wolna, bank nie przekaże komornikowi żadnych pieniędzy. Z kolei jeśli posiadasz więcej, komornik otrzyma jedynie nadwyżkę ponad tę kwotę.

    Różnice w zależności od źródła dochodu

    Wysokość zajęcia komorniczego różni się w zależności od źródła dochodów

    • Wynagrodzenie za pracę – potrąceniu podlega maksymalnie 50% wynagrodzenia za pracę jeśli wynosi ono więcej niż wynagrodzenia minimalne,
    • Emerytura lub renta – komornik może zająć maksymalnie 25% emerytury, przy czym emerytowi musi pozostać kwota odpowiadająca 75% minimalnej emerytury. Od marca 2025 minimalna emerytura wyniesie 1933,23 zł brutto, co daje kwotę wolną od zajęcia w wysokości 1449,92 zł.

    Co istotne w przypadku zajęcia na rzecz świadczeń alimentacyjnych zajęciu podlega do 60% wynagrodzenia, emerytury lub renty i nie ma zastosowania ograniczenie egzekucji do wysokości minimalnego wynagrodzenia.

    Zajęcie konta wspólnego – co warto wiedzieć?

    W naszej praktyce często spotykam się z pytaniem o zajęcie kont współdzielonych z małżonkiem lub inną osobą.  Przede wszystkim, komornik ma prawo zająć wspólne konto bankowe, nawet jeśli tylko jeden ze współposiadaczy jest dłużnikiem. Czynności egzekucyjne będą prowadzone do udziału przypadającego dłużnikowi w rachunku wspólnym stosownie do treści umowy rachunku bankowego, którą dłużnik jest obowiązany przedłożyć komornikowi w terminie tygodnia od daty zajęcia.

    Warto zaznaczyć, że na koncie wspólnym przysługuje tylko jedna kwota wolna (3499,50 zł), niezależnie od liczby współposiadaczy.  Jeśli umowa bankowa nie określa udziałów współwłaścicieli, domniemywa się, że są one równe. Natomiast przy zajęciu komorniczym na koncie wspólnym małżeńskim egzekucji podlega 50% nadwyżki ponad kwotę wolną.

    Czy komornik może zająć całe konto?

    Odpowiedź brzmi nie. Komornik musi zawsze respektować kwotę wolną od zajęcia, z wyjątkiem długów alimentacyjnych. Ponadto, należy pamiętać, że kwota wolna odnawia się pierwszego dnia każdego miesiąca i dotyczy wszystkich kont łącznie – nie każdego z osobna.

    Co zrobić, gdy komornik zajął konto?

    Odkrycie, że konto zostało zajęte przez komornika, może być prawdziwym szokiem. W naszej praktyce prawnej spotykam wielu klientów, którzy dowiadują się o tym dopiero przy próbie zapłacenia kartą w sklepie. Na szczęście, istnieją konkretne kroki, które możesz podjąć w takiej sytuacji. Przede wszystkim, skontaktuj się ze swoim bankiem – zadzwoń na infolinię lub sprawdź szczegóły w bankowości internetowej.  W niektórych bankach informacja o zajęciu pojawi się w skrzynce odbiorczej po zalogowaniu do serwisu transakcyjnego. Podczas rozmowy z konsultantem zapytaj o kwotę należną do spłaty, sygnaturę sprawy oraz dane kontaktowe organu egzekucyjnego.

    Warto wiedzieć, że bank nie jest zobowiązany do informowania klientów o blokadzie. Jego rola kończy się na zajęciu wskazanej kwoty. Powiadomienie o egzekucji jest natomiast obowiązkiem komornika.

    Czy można zajęcie rachunku bankowego można zaskarżyć? ?

    Tak, masz prawo wnieść skargę na czynności komornika w terminie 7 dni od dnia zawiadomienia o dokonaniu czynności. Skargę należy złożyć u komornika, który przekaże ją do sądu rejonowego. W przypadku zajęcia środków chronionych, niezwłocznie złóż odpowiedni wniosek o ich zwolnienie.

    Negocjacje z komornikiem lub wierzycielem

    Chociaż komornik nie ma pełnej swobody w ustalaniu warunków spłaty, może rozważyć rozłożenie długu na raty, jeśli wykażesz realną zdolność ich regulowania.  Jednak zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest zawarcie ugody bezpośrednio z wierzycielem. W ramach ugody możecie ustalić nowe warunki spłaty – harmonogram rat, ewentualne umorzenie części zadłużenia czy zawieszenie egzekucji. 

    Jak odzyskać dostęp do środków zwolnionych z egzekucji?

    Jeśli na zajętym koncie znajdują się środki niepodlegające egzekucji ( świadczenia rodzinne, alimenty), musisz złożyć w banku oświadczenie o źródle pochodzenia tych środków. A także przedstawić dowody – potwierdzenia przelewów czy decyzje o przyznaniu świadczeń. Następnie złóż wniosek o zwolnienie spod egzekucji.

    Aby odblokować całe konto, najszybszym rozwiązaniem jest spłata zadłużenia.  Po dokonaniu wpłaty dopilnuj, by komornik wysłał do banku pismo o zdjęciu blokady.

    Upadłość konsumencka jako sposób na zatrzymanie egzekucji

    Dla osób tonących w długach, upadłość konsumencka może być jak finansowy reset. W naszej kancelarii regularnie spotykamy klientów, którzy dzięki tej procedurze uwolnili się od przytłaczających zobowiązań i odzyskali kontrolę nad swoim życiem.

    Czym jest upadłość konsumencka?

    Upadłość konsumencka to formalna procedura prawna, która umożliwia redukcję lub umorzenie zobowiązań. Jest przeznaczona dla osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej w przypadku niezawinionej niewypłacalności.  Wprowadzona do polskiego prawa w 2009 roku, daje szansę na „nowy start” finansowy poprzez częściowe lub całkowite umorzenie długów.  Jej głównym celem jest wyprowadzenie dłużnika z problemów finansowych oraz, w miarę możliwości, zaspokojenie wierzycieli w jak najwyższym stopniu.

    Kiedy warto rozważyć oddłużanie?

    Oddłużenie warto rozważyć, gdy znalazłeś się w spirali zadłużenia i mimo podejmowanych prób, Twoja sytuacja finansowa stale się pogarsza. Jest to rozwiązanie szczególnie odpowiednie, gdy:

    • Twoje miesięczne dochody nie wystarczają na pokrycie podstawowych wydatków i spłatę zobowiązań
    • Doświadczyłeś nagłych zdarzeń życiowych, takich jak utrata pracy, poważna choroba czy wypadek
    • Wszelkie próby restrukturyzacji zadłużenia zawiodły

    Pomożemy Ci w pozbyciu sie długów – Umów się na konsultację!

      Jakie są skutki ogłoszenia upadłości?

      Ogłoszenie upadłości wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Przede wszystkim Twój majątek staje się częścią masy upadłościowej zarządzanej przez syndyka. Oznacza to, że niektóre składniki majątku (jak samochód czy telewizor) mogą zostać sprzedane. Jednakże syndyk nie zajmie przedmiotów codziennego użytku, takich jak meble czy ubrania.

      Ponadto syndyk przejmuje część Twoich dochodów – maksymalnie do 50% wynagrodzenia, a w przypadku zobowiązań alimentacyjnych do 60%.  Po zakończeniu postępowania i wykonaniu planu spłaty (trwającego od 3 do 7 lat), pozostałe długi zostają umorzone.

      Czy upadłość zatrzymuje zajęcie konta?

      Tak, ogłoszenie upadłości konsumenckiej skutecznie zatrzymuje egzekucję komorniczą.  W momencie ogłoszenia upadłości przez sąd, wszystkie toczące się postępowania egzekucyjne zostają automatycznie zawieszone.  Warto zaznaczyć, że samo złożenie wniosku o upadłość nie wstrzymuje egzekucji – kluczowe jest prawomocne postanowienie sądu.

      Po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości, komornik musi umorzyć postępowanie egzekucyjne.  Wszystkie dotychczasowe zajęcia komornicze zostają uchylone, a komornik już nie zajmie Twojego dochodu. Zamiast tego, syndyk będzie zarządzał Twoimi finansami przez czas trwania postępowania.

      Podsumowanie ważnych informacji

      Zadłużenie nie musi oznaczać całkowitej utraty kontroli nad swoimi finansami. Przede wszystkim należy pamiętać, że od stycznia 2025 roku kwota wolna od zajęcia komorniczego wynosi 3 499,50 zł. To stanowi istotną ochronę dla osób zadłużonych. Komornik nigdy nie może zająć całego konta bankowego.

      Jednak nawet w sytuacji, gdy komornik już zajął nasze konto, nadal mamy kilka możliwości działania. Możemy sprawdzić, kto i dlaczego dokonał zajęcia, złożyć skargę na czynności komornika w przypadku nieprawidłowości lub podjąć negocjacje z wierzycielem. Niewątpliwie najskuteczniejszym rozwiązaniem w przypadku przytłaczającego zadłużenia pozostaje upadłość konsumencka, która natychmiast wstrzymuje wszystkie toczące się egzekucje.

      W naszej codziennej praktyce prawnej widzimy, że osoby zadłużone często nie znają swoich praw i możliwości. Dlatego też warto skonsultować swoją sytuację z doświadczonym prawnikiem, który pomoże wybrać najlepszą strategię działania. Pamiętaj, że problemy finansowe można rozwiązać, a odpowiednie kroki prawne mogą znacząco ułatwić wyjście z trudnej sytuacji.

      Ostatecznie, choć egzekucja komornicza budzi zrozumiały niepokój, prawo zapewnia dłużnikom określone gwarancje i mechanizmy ochronne. Znajomość tych zasad oraz rozwiązań jak upadłość konsumencka daje realną szansę na finansowy nowy początek i uwolnienie się od zadłużenia.

      Obserwuj nas i bądź na bieżąco!

      Zapraszamy do śledzenia naszych profili społecznościowych.