Co się dzieje z długami po ogłoszeniu upadłości?

Czy zastanawiasz się, jak ogłoszenie upadłości a długi są ze sobą powiązane? Kiedy zaległości finansowe przekraczają nasze możliwości spłaty przez ponad trzy miesiące, upadłość konsumencka staje się realną opcją dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej.

Spis treści

• Czym jest upadłość konsumencka i co oznacza dla dłużnika
• Co dzieje się z długami po ogłoszeniu upadłości
• Umorzenie długów i wyjątki od reguły
• Wnioski
• Pytania i odpowiedzi

Najważniejszą konsekwencją upadłości konsumenckiej jest przede wszystkim całkowite oddłużenie. W rzeczywistości, po ogłoszeniu upadłości następuje natychmiastowe wstrzymanie wszystkich postępowań egzekucyjnych. Dlatego w naszym artykule wyjaśnimy dokładnie, jakie są konsekwencje upadłości konsumenckiej, jak przebiega proces umorzenia długów oraz jakie zobowiązania mogą zostać wyłączone z tego procesu. Warto jednak pamiętać, że ogłoszenie upadłości nie oznacza dożywotniego zakazu posiadania długów.

Czym jest upadłość konsumencka i co oznacza dla dłużnika

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które znalazły się w sytuacji niewypłacalności. Jest to procedura regulowana przepisami prawa, umożliwiająca dłużnikowi uregulowanie zobowiązań w przystępny sposób i stanowiąca często ostatnią deskę ratunku dla osób, które nie mogą poradzić sobie z narastającymi długami.

O stanie niewypłacalności mówimy, gdy dłużnik nie wykonuje swoich zobowiązań pieniężnych przez ponad trzy miesiące. Co istotne, nawet posiadanie zadłużenia wobec tylko jednego wierzyciela kwalifikuje do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej majątek dłużnika staje się masą upadłościową, która służy zaspokojeniu wierzycieli. Dłużnik traci prawo zarządu oraz możliwość korzystania z mienia wchodzącego do masy upadłości. Główną rolę przejmuje syndyk, który zarządza majątkiem upadłego i zmierza do spieniężenia aktywów.

Jednak nie wszystko wchodzi w skład masy upadłościowej. Wyłączone są przedmioty codziennego użytku, narzędzia niezbędne do pracy oraz część wynagrodzenia. Dodatkowo, syndyk nie zajmie środków służących zapewnieniu minimum egzystencji upadłego i jego rodziny.

Ostatecznym celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie osoby, która popadła w stan niewypłacalności oraz przywrócenie jej zdolności do normalnego funkcjonowania w społeczeństwie.

Co dzieje się z długami po ogłoszeniu upadłości

W momencie wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości następuje szereg istotnych zmian w sytuacji dłużnika. Przede wszystkim, postępowanie egzekucyjne skierowane do majątku wchodzącego w skład masy upadłości, wszczęte przed dniem ogłoszenia upadłości, ulega zawieszeniu z mocy prawa. Po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości, postępowanie to zostaje umorzone.

Warto podkreślić, że po ogłoszeniu upadłości niedopuszczalne jest skierowanie egzekucji do majątku wchodzącego w skład masy upadłościowej, z wyjątkiem zabezpieczenia roszczeń alimentacyjnych. Sumy wyegzekwowane w zawieszonym postępowaniu egzekucyjnym, a jeszcze niewydane, przelewa się do masy upadłości.

Następnie syndyk przystępuje do likwidacji majątku dłużnika. Przeprowadza inwentaryzację, zleca wycenę i sprzedaje majątek za najwyższą możliwą cenę. Po likwidacji majątku syndyk przedstawia sądowi projekt planu spłaty wierzycieli.

Plan spłaty wierzycieli ustalany jest zwykle na okres do 36 miesięcy. Jednakże w przypadku, gdy upadły doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan ten może zostać wydłużony do 84 miesięcy. Z kolei po wykonaniu planu spłaty, sąd wydaje postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu spłaty wierzycieli i umorzeniu zobowiązań powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości.

W wyjątkowych przypadkach, gdy upadły trwale nie posiada możliwości zarobkowych, sąd może umorzyć jego zobowiązania bez ustalania planu spłaty.

Umorzenie długów i wyjątki od reguły

Jednym z najistotniejszych aspektów upadłości konsumenckiej jest możliwość umorzenia długów. Sąd umarza zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli, jeśli jego osobista sytuacja jednoznacznie wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat. Natomiast jeżeli niezdolność nie ma charakteru trwałego, sąd może umorzyć zobowiązania jedynie warunkowo, co można uchylić w ciągu pięciu lat na wniosek wierzyciela.

Należy jednak pamiętać, że zgodnie z art. 49112 ust. 2 Prawa upadłościowego, nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Przede wszystkim dotyczy to zobowiązań alimentacyjnych – zarówno bieżących, jak i zaległych. Ponadto umorzeniu nie podlegają:

• Renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy czy kalectwa
• Kary grzywny orzeczone przez sąd oraz obowiązki naprawienia szkody
• Nawiązki lub świadczenia pieniężne orzeczone jako środek karny
• Zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia
• Zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił

Warto zaznaczyć, że zatajenie długów we wniosku o upadłość może prowadzić nie tylko do braku ich umorzenia, ale również do odpowiedzialności karnej. Za podanie nieprawdziwych informacji grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat. Z kolei po ogłoszeniu upadłości w 2022 roku aż 15,6 tysiąca konsumentów rozpoczęło proces oddłużenia.

Wnioski

Podsumowując, upadłość konsumencka stanowi realną szansę na nowy start finansowy dla osób, które znalazły się w sytuacji bez wyjścia. Niewątpliwie, procedura ta wiąże się z pewnymi wyrzeczeniami, takimi jak utrata zarządu nad własnym majątkiem oraz konieczność podporządkowania się planowi spłaty. Jednakże korzyści płynące z oddłużenia często przewyższają te niedogodności.

Warto pamiętać, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej powoduje natychmiastowe wstrzymanie egzekucji komorniczych, co daje dłużnikowi ulgę i możliwość uporządkowania swoich spraw. Następnie, po spieniężeniu majątku przez syndyka i ustaleniu planu spłaty, dłużnik otrzymuje szansę na stopniowe regulowanie zobowiązań w sposób dostosowany do jego możliwości finansowych.

Mimo wszystko, należy mieć na uwadze, że nie wszystkie długi podlegają umorzeniu. Przede wszystkim zobowiązania alimentacyjne, kary grzywny czy zobowiązania wynikające z przestępstw pozostają w mocy nawet po zakończeniu postępowania upadłościowego. Dlatego też przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i skonsultować się z prawnikiem.

Ostatecznie, upadłość konsumencka nie jest karą, lecz rozwiązaniem prawnym, które ma pomóc osobom w trudnej sytuacji finansowej wrócić na właściwe tory. Dzięki temu mechanizmowi tysiące Polaków corocznie otrzymuje szansę na uwolnienie się od przytłaczających długów i rozpoczęcie życia z czystą kartą. Zatem jeśli zmagasz się z problemami finansowymi, które wydają się nie do pokonania, upadłość konsumencka może okazać się rozwiązaniem, które przywróci Ci spokój i stabilność finansową.

Pytania i odpowiedzi

Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej oznacza natychmiastowe umorzenie wszystkich długów? Nie, ogłoszenie upadłości nie oznacza automatycznego umorzenia wszystkich długów. Proces ten obejmuje likwidację majątku dłużnika i ustalenie planu spłaty. Umorzenie następuje zazwyczaj po wykonaniu planu spłaty lub w wyjątkowych przypadkach, gdy dłużnik nie ma możliwości dokonywania spłat.

Jakie długi nie podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej? Niektóre zobowiązania nie podlegają umorzeniu, nawet po ogłoszeniu upadłości. Są to m.in. alimenty, renty odszkodowawcze, grzywny sądowe, zobowiązania wynikające z przestępstw oraz długi celowo zatajone przez dłużnika.

Co dzieje się z egzekucjami komorniczymi po ogłoszeniu upadłości? Po ogłoszeniu upadłości wszystkie postępowania egzekucyjne zostają zawieszone, a następnie umorzone. Nie można również wszczynać nowych egzekucji, z wyjątkiem egzekucji alimentów.

Jak długo trwa plan spłaty wierzycieli w upadłości konsumenckiej? Standardowo plan spłaty wierzycieli ustalany jest na okres do 36 miesięcy. Jednak w przypadku, gdy dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo, plan może zostać wydłużony do 84 miesięcy.

Czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej dłużnik traci cały swój majątek? Nie, dłużnik nie traci całego majątku. Z masy upadłościowej wyłączone są przedmioty codziennego użytku, narzędzia niezbędne do pracy oraz część wynagrodzenia. Ponadto, syndyk nie zajmuje środków niezbędnych do zapewnienia minimum egzystencji upadłego i jego rodziny.

Obserwuj nas i bądź na bieżąco!

Zapraszamy do śledzenia naszych profili społecznościowych.

• Instagram
• Facebook
• LinkedIn

Redakcja

Kancelarii Piotrowski i Wspólnicy